정의
예비 자금(Reserves)
모기지 예비 자금은 계약금(다운페이먼트)과 클로징 비용을 치른 뒤 차입자에게 남는 유동 자산 또는 그에 준하는 자산으로, 보통 전체 주거비 납입금의 개월 수로 측정합니다. 실직이나 예상치 못한 지출에 대비한 완충 장치가 있음을 대출기관에 보여 주며, 예비 자금이 넉넉하면 경계선에 있는 심사 서류가 강해질 수 있습니다.
대출기관은 예비 자금을 원리금·세금·보험료(PITI)(모기지 보험료와 주택소유자협회(HOA) 관리비 포함)의 개월 수로 계산합니다. 당좌 계좌와 저축 계좌는 전액 인정됩니다. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드는 평가액 그대로 또는 할인된 금액으로 인정되는 경우가 많습니다. 퇴직 계좌는 프로그램에 따라 인출 시 세금과 벌금을 반영해 낮은 비율로 인정될 수 있습니다. 증여 자금, 빌린 돈, 증빙할 수 없는 현금은 일반적으로 인정되지 않습니다.
계산 예시. 한 구매자의 새 주거비 납입금은 월 $2,500입니다. 계약금과 클로징 비용을 치른 뒤 저축 $10,000와 401(k) $40,000가 남습니다. 프로그램이 저축은 전액, 퇴직 계좌는 낮은 비율(설명을 위해 60%로 가정)로 인정한다면 총 예비 자금은 $34,000, 약 13.6개월분입니다. 6개월분을 요구하는 프로그램이라면 여유 있게 충족합니다.
요건은 다양합니다. 자동 심사에서 승인되는 일반적인 실거주 주택 구매는 예비 자금이 거의 또는 전혀 필요 없는 경우가 많습니다. 반면 점보 대출, 투자용 부동산, 세컨드 홈, 다세대 주택 구매는 보통 몇 개월분을 요구하며, 융자받은 부동산이 추가될 때마다 더 요구하기도 합니다. 예비 자금은 높은 부채 비율이나 낮은 신용 점수를 보완하는 요인으로도 자주 쓰입니다.
자주 묻는 질문 · 질문 2개
예비 자금(Reserves)에 대한 질문
퇴직 계좌도 모기지 예비 자금으로 인정됩니까?
대개 인정됩니다. 다만 인출 시 세금과 벌금을 감안해 잔액의 일정 비율만 인정하는 경우가 일반적입니다. 규칙은 프로그램마다 다릅니다.
예비 자금은 몇 개월분이 필요합니까?
대출에 따라 다릅니다. 일반적인 주택 구매는 거의 또는 전혀 필요 없는 경우가 많고, 점보, 투자용, 다세대 대출은 보통 주거비 납입금 몇 개월분을 요구합니다.
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