Definición
Reservas
Las reservas hipotecarias son los activos líquidos o casi líquidos que le quedan al prestatario después de pagar el enganche y los costos de cierre, medidos normalmente en meses del pago de vivienda completo. Muestran al prestamista un colchón ante una pérdida de empleo o un gasto imprevisto, y pueden reforzar un expediente al límite.
Se cuentan en meses de PITI, más seguro hipotecario y HOA. Las cuentas de cheques y de ahorro cuentan completas. Las acciones, bonos y fondos suelen contar por su valor o con un descuento. Las cuentas de jubilación pueden contar a un porcentaje reducido, por los impuestos y penalidades al retirarlas, según el programa. Los regalos, el dinero prestado y el efectivo sin documentar generalmente no califican.
Ejemplo práctico. El nuevo pago de vivienda de un comprador es de $2,500 al mes. Después del enganche y los costos de cierre le quedarán $10,000 de ahorros y $40,000 en un 401(k). Si el programa cuenta los ahorros completos y la cuenta de jubilación a una parte reducida, digamos 60% como ilustración, sus reservas suman $34,000, unos 13.6 meses. Un programa que pide seis meses queda cubierto con margen.
Los requisitos varían. Muchas compras convencionales de vivienda principal necesitan pocas o ninguna reserva cuando la evaluación automatizada aprueba, mientras que los jumbo, las propiedades de inversión, las segundas viviendas y las de varias unidades suelen exigir varios meses, a veces más por cada propiedad financiada adicional. Las reservas también son un factor compensatorio frecuente.
Calculadoras que usan este término
Términos relacionados
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Reservas
¿Las cuentas de jubilación cuentan como reservas?
A menudo sí, pero normalmente a un porcentaje reducido del saldo para reflejar impuestos y penalidades por retiro. Cada programa fija sus reglas.
¿Cuántos meses de reservas necesito?
Depende del préstamo. Muchas compras estándar requieren pocas o ninguna, mientras que los préstamos jumbo, de inversión y de varias unidades suelen pedir varios meses del pago de vivienda.
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