정의
할인 포인트(Discount points)
할인 포인트는 차입자가 클로징 때 대출 기관에 미리 내는 수수료로, 그 대가로 더 낮은 금리를 받습니다. 1포인트는 대출 금액의 1%입니다. 포인트당 금리가 얼마나 내려가는지는 대출 기관과 시장 상황에 따라 다르므로, 결국 차입자가 대출을 얼마나 오래 유지하느냐가 판단 기준이 됩니다.
포인트를 사는 것은 이자를 미리 내는 것입니다. 클로징 때 더 많이 내고, 이후 매달 덜 냅니다. 정해진 교환 비율은 없습니다. 어떤 대출 기관은 포인트당 금리를 0.25%포인트 낮춰 주고, 다른 곳은 그보다 덜 낮춰 줍니다.
계산 예시. $400,000 대출에서 1포인트는 $4,000입니다. 이 포인트로 원리금이 매달 $70 줄어든다고 가정합니다. $4,000을 $70로 나누면 손익분기점은 약 57개월로, 5년이 조금 안 됩니다. 그 전에 집을 팔거나 재융자(리파이낸스)하는 차입자는 포인트에서 손해를 봅니다. 대출을 15년 유지하는 차입자는 확실히 이득입니다.
포인트는 금융 비용이므로 약정 금리 대비 연이율(APR)을 높입니다. 경우에 따라 모기지(주택담보대출) 이자로 세금 공제를 받을 수도 있으므로, 차입자는 세무 전문가에게 문의해야 합니다. 매도자가 양보 조건으로 포인트를 대신 내기도 하며, 이는 크레딧을 효율적으로 쓰는 방법이 될 수 있습니다. 마이너스 포인트, 즉 대출 기관 크레딧은 반대로 작동합니다. 금리를 높이는 대신 클로징 비용에 쓸 돈을 받습니다.
모기지 포인트 계산기로 손익분기 시점과 전체 기간의 순절감액을 계산할 수 있습니다.
이 용어를 사용하는 계산기
자주 묻는 질문 · 질문 2개
할인 포인트(Discount points)에 대한 질문
모기지 1포인트는 얼마입니까?
1포인트는 대출 금액의 1%이므로 $300,000 대출에서는 $3,000입니다. 금리가 얼마나 내려가는지는 대출 기관마다 다릅니다.
포인트를 사지 않는 것이 나은 경우는 언제입니까?
손익분기점에 도달하기 전에 집을 팔거나 재융자할 계획이라면 불리합니다. 포인트에 쓰는 현금 때문에 예비 자금이나 계약금(다운페이먼트)이 부족해지는 경우에도 마찬가지입니다.
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