Definición
Puntos de descuento
Los puntos de descuento son cargos que el prestatario paga al prestamista al cierre a cambio de una tasa de interés más baja. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. Cuánto baja la tasa cada punto varía según el prestamista y el mercado, así que la decisión depende de cuánto tiempo conservará el préstamo.
Comprar puntos es pagar intereses por adelantado: más dinero al cierre para pagar menos cada mes. No hay una equivalencia fija; un prestamista puede bajar un cuarto de punto de tasa por cada punto y otro, menos.
Ejemplo práctico. En un préstamo de $400,000, un punto cuesta $4,000. Supongamos que baja la tasa lo suficiente para ahorrar $70 al mes en capital e intereses. Al dividir $4,000 entre $70, el punto de equilibrio llega a los 57 meses, casi cinco años. Quien vende o refinancia antes pierde dinero con los puntos; quien conserva el préstamo 15 años sale muy por delante.
Los puntos elevan la APR frente a la tasa nominal porque son un cargo financiero. En algunos casos pueden deducirse como interés hipotecario; conviene consultarlo con un profesional de impuestos. A veces el vendedor paga los puntos como concesión, lo que puede ser un buen uso de ese crédito. Los puntos negativos, o créditos del prestamista, funcionan al revés: una tasa más alta a cambio de dinero para los costos de cierre.
La calculadora de puntos hipotecarios obtiene el mes de equilibrio y el ahorro neto durante el plazo.
Calculadoras que usan este término
Términos relacionados
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Puntos de descuento
¿Cuánto cuesta un punto hipotecario?
Un punto equivale al 1% del monto del préstamo, así que en un préstamo de $300,000 cuesta $3,000. Cuánto baja la tasa depende del prestamista.
¿Cuándo no conviene comprar puntos?
Cuando piensa vender o refinanciar antes del punto de equilibrio, o cuando ese efectivo lo dejaría corto de reservas o de enganche.
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