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Pagos y amortización

Calculadora del costo total del préstamo para oficiales que muestran sus comisiones

Esta calculadora suma capital, interés total y comisiones iniciales en un solo costo total, junto al pago mensual. Para el oficial de préstamos es una herramienta de transparencia: muestra que las comisiones y la tasa se compensan entre sí, que es el marco honesto para hablar de puntos, créditos del prestamista u opciones sin costos de cierre.

La gente ya sospecha que las comisiones están escondidas; ofrézcale una calculadora que las pone a la vista.

  • 4 datos
  • 5 resultados
  • Incluida en todos los planes
  • 6 idiomas
Empiece gratis con Originator Lo que los números le dicen del prestatario
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Esta es la calculadora que usan sus visitantes. Ingrese números para verla funcionar.

Payments & Amortization

¿Qué lleva a alguien a calcular el costo total de un préstamo?

Muchas veces una cifra que le pareció enorme. Sumó 360 pagos de una hipoteca y no podía creer el total, o vio los costos de cierre en una estimación del préstamo y se preguntó cuánto cuesta en realidad con todo incluido.

Algunos están decidiendo si pagar puntos por una tasa menor. Otros quieren saber si una oferta "sin costos de cierre" de verdad sale más barata. Y hay quienes simplemente no firman nada sin ver la cuenta completa.

Lo que busca es alguien que no titubee cuando pregunte: "entonces, ¿cuánto estoy pagando realmente?"

¿Cómo usa un oficial de préstamos esta calculadora para generar confianza sobre las comisiones?

Inclúyala en su mensaje de transparencia, en páginas sobre costos de cierre y precios, y trate a estos prospectos como personas detallistas que valoran respuestas directas.

Cada envío trae el monto, la tasa, el plazo y las comisiones iniciales que ingresó la persona, con el costo total, el pago mensual, el interés total, las comisiones y el capital. Si alguien calcula $350,000 al 6.75% a 30 años con $7,000 en comisiones, el costo total ronda los $824,200. Luego prueba 6.5% con $10,500: unos $806,900, con un pago unos $58 menor. La tasa baja gana si conserva el préstamo todo el plazo, pero los $3,500 adicionales tardan unos cinco años en recuperarse.

Esa es su conversación. Pregunte cuánto tiempo piensa vivir en la casa o conservar el préstamo y muéstrele el punto de equilibrio de cualquier punto de descuento. Envíelo a la calculadora de costos de cierre para un panorama más completo, y recuérdele que la tasa de porcentaje anual (APR) de la estimación es la forma regulada de comparar combinaciones de tasa y comisiones.

Los envíos repetidos aparecen en el historial del contacto en el CRM integrado, así que verá cada combinación que probó.

Lo que llega a su CRM

Lo que los números le dicen del prestatario

  • Comisiones inicialesQuien ingresa una cifra de comisiones concreta probablemente ya vio una estimación del préstamo o una hoja de costos. Pregunte de qué prestamista viene y si incluye puntos; está comparando, no curioseando.
  • Costo total del préstamoQuien se detiene en este total cuida el costo y desconfía. Empiece mostrando todas las comisiones y opciones, y evite hablar solo del pago; sonaría a que esquiva el tema.
  • Tasa de interés (%)Varios cálculos con tasas cercanas y comisiones distintas indican que está decidiendo sobre puntos. Ofrezca presentar dos o tres opciones de tasa y crédito para comparar en igualdad de condiciones.
  • Plazo del préstamo (años)Probar plazos más cortos aquí muestra que quiere reducir el interés total. Verifique que el pago mayor quepa en su relación deuda-ingreso (DTI) antes de animarlo.

Un primer mensaje que usa sus números

¿Qué primer mensaje conviene a alguien enfocado en el costo?

Hola {nombre}, gracias por calcular el costo total de un préstamo de {monto}. La tasa y las comisiones van de la mano, así que una tasa menor no siempre sale más barata según el tiempo que piense conservar el préstamo. Puedo mostrarle dos o tres opciones de tasa y comisiones lado a lado para que elija lo que le convenga.

Al hablar de comisiones o puntos, mantenga las cifras coherentes con la estimación del préstamo que recibirá la persona, y no anuncie costos concretos sin las divulgaciones exigidas.

Dónde esta calculadora rinde más

  1. 01

    Página que explica los costos de cierre

    Quien ya piensa en comisiones puede verlas sumadas al interés en un solo total.

  2. 02

    Página sobre puntos y reducción de tasa

    Muestra en dólares de toda la vida del préstamo el intercambio entre tasa y comisiones.

  3. 03

    Correo de seguimiento tras enviar la estimación del préstamo

    La persona puede probar las comisiones de su estimación y volver con preguntas más precisas.

  4. 04

    Página en español sobre transparencia de precios

    Quien prefiere el español compara ofertas con la misma claridad sobre comisiones, sin intérprete.

Límites que conviene conocer

  • Supone que el préstamo se mantiene todo el plazo a tasa fija; la mayoría de las hipotecas se refinancian o liquidan antes, lo que reduce el interés total.
  • Trata las comisiones como pagadas en efectivo al cierre; si se financian, también generan interés y el costo real es mayor.
  • El total de comisiones es el que escribe la persona, así que puede omitir partidas como interés prepagado, depósitos de garantía o seguro hipotecario.

Aviso de la calculadora: Estimates only. Assumes a fixed rate held to full term with no prepayment; rate changes, prepayment or financed fees change the true cost. Confirm final figures with your lender.

Definiciones en la calculadora

Costo total del préstamo
Todo lo que paga por pedir prestado y devolver el dinero: capital más interés total más comisiones iniciales. Supone una tasa fija, todos los pagos programados realizados y el préstamo mantenido hasta el final del plazo. Refinanciar, vender antes o pagar por adelantado cambia la cifra real, por lo general reduciendo los intereses.
Capital
El monto prestado, sin contar intereses ni comisiones. Es el saldo inicial que cada pago mensual va reduciendo. En esta calculadora es el monto del préstamo que ingresa; las comisiones se tratan como pagadas en efectivo al cierre en lugar de sumarse al capital.
Tasa de interés
El porcentaje anual que el prestamista cobra sobre el saldo pendiente, sin incluir comisiones. La calculadora lo divide entre 12 y lo aplica al saldo restante cada mes, por lo que incluso una diferencia de un cuarto de punto cambia el pago mensual y el interés total en un plazo largo. No incluye puntos ni comisiones, que se reflejan en la TAE.
Plazo del préstamo
El número de años en que el préstamo está programado para liquidarse por completo. Un plazo más largo reparte el capital en más pagos y reduce cada uno, pero mantiene el saldo pendiente por más tiempo, por lo que el interés total aumenta. Un plazo más corto hace lo contrario: pagos más altos y menos interés en total.
Comisiones iniciales
Costos únicos que se pagan al cerrar el préstamo, como comisiones de originación, puntos de descuento, avalúo y cargos de título. Se suman directamente al costo total. La calculadora supone que se pagan en efectivo; si se financian, también pagaría intereses sobre ellos, lo que eleva el costo real.
Puntos de descuento
Comisiones opcionales que se pagan al cierre para reducir la tasa de interés; cada punto equivale al 1% del monto del préstamo. En un préstamo de $300,000, un punto son $3,000. Los puntos elevan las comisiones iniciales pero reducen el interés total; que valgan la pena depende de cuánto tiempo conserve el préstamo en relación con el punto de equilibrio.
Pago mensual
El monto fijo de capital e intereses que vence cada mes y que liquida el préstamo al final del plazo, calculado con la fórmula estándar de amortización. No incluye comisiones, impuestos ni seguros. Los primeros pagos son en su mayoría intereses; los últimos, en su mayoría capital.
Interés total
La suma de todos los intereses pagados durante todo el plazo: el pago mensual por el número de pagos, menos el capital. En préstamos largos puede acercarse o superar el monto prestado. La tasa y el plazo son lo que más lo determina; suele ser el mayor componente del costo total después del capital.
TAE (tasa anual equivalente)
La tasa anual equivalente expresa el costo anual del préstamo incluyendo ciertas comisiones, no solo la tasa de interés. Permite comparar ofertas con distintas combinaciones de tasa y comisiones en igualdad de condiciones. Esta calculadora muestra el efecto de las comisiones como un total en dólares en lugar de convertirlo en una TAE.

Términos en esta página

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El comprador ve cada cargo que pagará al cierre; usted ve qué renglón le preocupa antes de que se convierta en un cierre retrasado.

Preguntas frecuentes · 8 preguntas

Preguntas sobre esta calculadora

¿Qué incluye el "costo total del préstamo"?

Capital más interés total más las comisiones iniciales que ingrese. En $350,000 al 6.75% a 30 años con $7,000 de comisiones, son unos $824,200: $350,000 de capital, cerca de $467,200 de interés y los $7,000 de comisiones. Supone tasa fija, todos los pagos a tiempo y el préstamo conservado todo el plazo.

¿Puede costar menos un préstamo con comisiones más altas?

Sí, si las comisiones compran una tasa menor y conserva el préstamo suficiente tiempo. En el ejemplo, pagar $3,500 más para bajar de 6.75% a 6.5% ahorra unos $58 al mes y cerca de $17,000 en 30 años. Pero si vende o refinancia antes de unos cinco años, no recuperaría esas comisiones adicionales.

¿Qué cargos debo ingresar como comisiones iniciales?

Ingrese los costos únicos que se pagan al cierre para obtener el préstamo, como cargos de originación, puntos de descuento, avalúo y cargos de título y cierre. El interés prepagado, los depósitos de garantía y el seguro de la vivienda suelen ir aparte, e incluirlos exagera el costo. Use la estimación del préstamo como fuente.

¿En qué se diferencia de la APR?

La tasa de porcentaje anual (APR) expresa el costo del crédito, con ciertas comisiones, como una sola tasa anual, lo que facilita ordenar ofertas. Esta calculadora muestra la misma idea en dólares durante todo el plazo. Ambas tienen límites: cada una supone un periodo de tenencia, y su costo real depende de cuánto tiempo conserve el préstamo.

¿Por qué un oficial de préstamos mostraría el costo total de un préstamo?

Porque quien siente que le esconden comisiones deja de responder. Una calculadora que suma comisiones e interés en una sola cifra demuestra que usted no teme a los números, y los prospectos que trae suelen estar comparando ofertas a detalle. Esas personas suelen premiar las explicaciones claras con lealtad.

¿Qué me dice un prospecto de esta calculadora?

Muestra el monto, la tasa, el plazo y las comisiones que probó la persona, más el costo total, el pago, el interés total y el capital resultantes. Una cifra de comisiones concreta suele indicar que ya tiene una estimación. Si hizo varias versiones, el historial del CRM muestra cada una y revela qué combinación de tasa y comisiones está evaluando.

¿Los préstamos sin costos de cierre reducen el costo total?

No necesariamente. Un préstamo sin costos de cierre suele usar créditos del prestamista pagados con una tasa más alta, o suma los costos al saldo. Las comisiones bajan, pero el interés sube. Pruébelo con la tasa más alta y cero comisiones, y compárelo con la versión de tasa menor y comisiones, pensando en cuánto tiempo conservará el préstamo.

¿Por qué el interés total se ve tan grande en un préstamo a 30 años?

Porque el interés se cobra sobre un saldo alto durante mucho tiempo, y los primeros pagos son casi todo interés. En préstamos largos, el interés total puede acercarse o superar el monto prestado. Un plazo más corto, un pago inicial mayor o abonos a capital lo reducen, igual que refinanciar o vender antes del final del plazo.

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