Definición
Punto de equilibrio
El punto de equilibrio es el número de meses que tarda el ahorro mensual de una tasa o un pago más bajo en recuperar el costo inicial de conseguirlo, como los costos de cierre o los puntos de descuento. Si conserva el préstamo más tiempo, la decisión le conviene; si vende o refinancia antes, le cuesta dinero.
La fórmula básica es costo inicial dividido entre ahorro mensual, y el resultado está en meses.
Ejemplo práctico. Un refinanciamiento cuesta $4,500 y baja el pago de capital e intereses en $150 al mes. El punto de equilibrio es $4,500 / $150 = 30 meses. Quien planea quedarse al menos tres años más probablemente salga ganando; quien espera mudarse en 18 meses probablemente no debería refinanciar.
La versión simple tiene puntos ciegos. Compara pagos, no intereses totales, así que puede engañar cuando el préstamo nuevo tiene un plazo más largo: un pago menor con 30 años nuevos puede significar más interés en total. Una comparación más cuidadosa revisa el saldo y los intereses pagados en cada camino durante el mismo periodo. Los impuestos, el costo de oportunidad del efectivo y los cambios en el seguro hipotecario también pueden mover la respuesta. Si los costos se financian en vez de pagarse en efectivo, el ahorro es menor y el equilibrio se aleja.
La misma lógica aplica a los puntos de descuento, los créditos del prestamista y la elección entre ofertas con cargos distintos: ¿cuánto tarda la opción con pago menor en recuperar su costo adicional? La calculadora de refinanciamiento y la calculadora de puntos lo calculan.
Calculadoras que usan este término
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Punto de equilibrio
¿Cómo calculo el punto de equilibrio de un refinanciamiento?
Divida el total de costos de cierre entre el ahorro mensual en el pago. El resultado es el número de meses hasta que el ahorro cubre los costos.
¿Un punto de equilibrio corto siempre es buen negocio?
No siempre. Si el préstamo nuevo tiene un plazo mucho más largo, podría pagar más intereses en total aunque recupere rápido los costos. Compare el costo total durante el tiempo que piensa conservar el préstamo.
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