정의
총부채상환비율(DTI)
총부채상환비율(DTI)은 차입자의 월 총소득 중 월 부채 상환에 쓰이는 비중입니다. 대출 기관은 주거비만 따지는 비율(프런트엔드)과 전체 부채를 따지는 비율(백엔드)을 함께 봅니다. 모기지(주택담보대출) 납부액을 서류상 감당할 수 있는지 판단하는 주요 기준 중 하나입니다.
DTI는 단순한 나눗셈입니다. 월 부채 상환액을 월 총소득으로 나누고 백분율로 표시합니다. 총소득은 세금과 공제 전 금액이라는 뜻인데, 실수령액으로 예산을 짜는 차입자는 이 점에 놀라곤 합니다.
부채로 계산되는 항목은 정해져 있습니다. 대출 기관은 예정된 주택 납부액(원금, 이자, 세금, 보험료, 모기지 보험료, HOA 관리비)에 자동차 대출, 학자금 대출, 신용카드, 개인 대출, 자녀 양육비 및 이와 비슷한 의무의 최소 납부액을 더합니다. 공과금, 식료품비, 휴대폰 요금, 자동차 보험료는 보통 포함하지 않습니다.
계산 예시. 월 총소득이 $6,000입니다. 예정된 주택 납부액은 $1,700, 자동차 대출은 $400, 카드 최소 납부액 합계는 $100입니다. 주거비 비율(프런트엔드)은 $1,700 / $6,000으로 약 28%입니다. 총부채 비율(백엔드)은 $2,200 / $6,000으로 약 37%입니다.
백엔드 상한 43%는 CFPB도 언급하는 널리 인용되는 기준이지만 법적 상한은 아닙니다. 실제 한도는 프로그램, 자동 심사 결과, 보완 요인에 따라 다릅니다. 일부 프로그램은 탄탄한 파일에 더 높은 비율을 허용하고, 일부 대출 기관은 더 엄격한 자체 기준을 둡니다. 주택 납부액이 분자에 들어가므로 가격, 금리, 세금, 보험료가 바뀔 때마다 DTI가 움직입니다. 그래서 DTI는 대부분의 구매 가능 금액 계산에서 핵심입니다. 총부채상환비율 계산기는 두 비율을 나란히 보여 줍니다.
이 용어를 사용하는 계산기
자주 묻는 질문 · 질문 3개
총부채상환비율(DTI)에 대한 질문
DTI는 총소득으로 계산하나요, 실수령액으로 계산하나요?
세금, 퇴직 연금 납입금, 건강 보험료를 빼기 전의 월 총소득으로 계산합니다. 실수령액을 쓰면 대출 기관이 계산할 비율보다 나빠 보입니다.
공과금과 휴대폰 요금도 DTI에 포함되나요?
일반적으로 포함되지 않습니다. DTI는 신용 보고서나 법원 명령에 나타나는 부채와 주택 납부액을 셉니다. 일상 생활비는 빠지므로, 비율은 괜찮아 보여도 예산은 여전히 빠듯하게 느껴질 수 있습니다.
모기지에 적합한 총부채상환비율은 얼마인가요?
낮을수록 좋으며, 많은 대출 기관은 총비율이 약 43% 이하일 때 무난하게 봅니다. 신용이나 예비 자금이 탄탄하면 더 높은 비율을 허용하는 프로그램도 있으므로, 실제 한도는 대출 상품과 대출 기관에 따라 다릅니다.
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