Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)

DTI là một phép chia đơn giản: tổng các khoản trả nợ hằng tháng chia cho tổng thu nhập hằng tháng, thể hiện bằng phần trăm. Tổng thu nhập nghĩa là trước thuế và các khoản khấu trừ, điều khiến nhiều người vay bất ngờ vì họ lập ngân sách theo lương thực nhận.

Những gì được tính là nợ được quy định cụ thể. Bên cho vay tính khoản thanh toán nhà dự kiến (gốc, lãi, thuế, bảo hiểm, bảo hiểm thế chấp và phí hiệp hội chủ nhà (HOA)) cộng với khoản trả tối thiểu của vay mua xe, vay sinh viên, thẻ tín dụng, vay cá nhân, tiền cấp dưỡng con và các nghĩa vụ tương tự. Tiền điện nước, thực phẩm, hóa đơn điện thoại và bảo hiểm xe thường không được tính.

Ví dụ tính toán. Tổng thu nhập là $6,000 mỗi tháng. Khoản thanh toán nhà dự kiến là $1,700, vay mua xe $400 và khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng tổng cộng $100. Tỷ lệ front-end là $1,700 / $6,000, khoảng 28%. Tỷ lệ back-end là $2,200 / $6,000, khoảng 37%.

Trần back-end 43% là một hướng dẫn được trích dẫn rộng rãi mà Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) có nhắc đến, không phải giới hạn pháp lý; giới hạn thực tế tùy chương trình, kết quả thẩm định tự động và các yếu tố bù trừ. Một số chương trình chấp nhận tỷ lệ cao hơn cho hồ sơ mạnh, và một số bên cho vay đặt quy định riêng chặt hơn. Vì khoản thanh toán nhà nằm ở tử số, mọi thay đổi về giá nhà, lãi suất, thuế hay bảo hiểm đều làm DTI thay đổi; đó là lý do DTI là trục xoay của hầu hết các phép tính khả năng chi trả. Công cụ tính tỷ lệ nợ trên thu nhập hiển thị cả hai tỷ lệ cạnh nhau.