Định nghĩa
Yếu tố bù trừ (compensating factors)
Yếu tố bù trừ (compensating factors) là những điểm mạnh trong hồ sơ vay thế chấp có thể bù đắp cho một điểm yếu, chẳng hạn tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao hơn mức hướng dẫn thông thường của chương trình. Ví dụ phổ biến là tiền dự trữ đáng kể, tiền trả trước lớn, tín dụng tốt, khoản thanh toán nhà ở tăng ít, thời gian làm việc lâu dài và thu nhập còn lại vượt mức yêu cầu.
Thẩm định không phải là một tỷ lệ đạt hay trượt duy nhất. Hệ thống thẩm định tự động của các cơ quan cân nhắc nhiều yếu tố rủi ro cùng lúc, và thẩm định thủ công cho các chương trình như FHA (Cục Quản lý Nhà ở Liên bang) và VA (Bộ Cựu chiến binh) cho phép rõ ràng một số yếu tố bù trừ có chứng từ để hỗ trợ tỷ lệ cao hơn.
Ví dụ minh họa. Tỷ lệ back-end của một người vay là 48%, cao hơn mốc tham chiếu 43%. Nếu xét riêng, điều đó có thể là vấn đề. Nhưng người vay còn mười hai tháng tiền dự trữ sau khi đóng hồ sơ, điểm tín dụng 760, trả trước 15% và khoản thanh toán nhà ở mới chỉ cao hơn một chút so với tiền thuê hiện tại, khoản mà họ đã trả đúng hạn nhiều năm. Gộp lại, những điểm mạnh đó có thể hỗ trợ việc chấp thuận trong một số chương trình, trong khi cùng tỷ lệ 48% nhưng tiền dự trữ mỏng và điểm tín dụng 640 thì có thể không.
Yếu tố nào được tính, và được tính đến mức nào, tùy thuộc vào chương trình, nhà đầu tư và các quy định bổ sung (overlays) của bên cho vay. Hệ thống tự động không công bố công thức, còn hướng dẫn thẩm định thủ công liệt kê các yếu tố cụ thể với ngưỡng riêng. Yếu tố bù trừ không thể cứu mọi hồ sơ, và một số giới hạn là cứng. Nên xem chúng là lý do để tìm phương án thay vì một lời hứa.
Công cụ tính dùng thuật ngữ này
Câu hỏi thường gặp · 2 câu hỏi
Câu hỏi về Yếu tố bù trừ (compensating factors)
Những gì được tính là yếu tố bù trừ khi vay thế chấp?
Ví dụ phổ biến gồm tiền dự trữ đáng kể, tiền trả trước lớn hơn, lịch sử tín dụng tốt, khoản thanh toán nhà ở tăng ít hoặc không tăng, việc làm ổn định lâu dài và thu nhập còn lại vượt mức yêu cầu. Mỗi chương trình tự quy định những gì được chấp nhận.
Yếu tố bù trừ có giúp được chấp thuận khi DTI cao không?
Chúng có thể hỗ trợ trong một số chương trình, nhưng không bảo đảm điều gì. Chương trình, hệ thống thẩm định và quy định riêng của bên cho vay quyết định tỷ lệ cao hơn có được chấp nhận hay không.
PrequalFunnel
Người vay tiếp theo đã có mặt trên website của quý vị.
Cho họ những con số họ đang tìm, và nhận lead kèm sẵn các con số đó.
Miễn phí vĩnh viễn với Originator. Nâng cấp khi cần webhook và thương hiệu riêng. Dùng thử miễn phí 14 ngày với gói tháng và gói năm. Hủy trước khi hết hạn thì không mất phí.