Định nghĩa
Tỷ lệ back-end (DTI tổng)
Tỷ lệ back-end là khoản thanh toán nhà dự kiến cộng mọi khoản nợ định kỳ hằng tháng khác, chia cho tổng thu nhập hằng tháng trước thuế. Đây là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) tổng mà bên cho vay coi trọng nhất, vì nó bao gồm vay mua xe, vay sinh viên, khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng và tiền cấp dưỡng bên cạnh khoản vay thế chấp mới.
Để tính tỷ lệ back-end, bắt đầu từ toàn bộ khoản thanh toán nhà dùng cho tỷ lệ front-end, rồi cộng khoản trả tối thiểu hằng tháng của mọi khoản nợ còn lại sau khi đóng hồ sơ (closing): vay và thuê mua xe, vay sinh viên (kể cả khoản trả quy đổi khi chương trình yêu cầu cho khoản vay đang hoãn trả), khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng, vay cá nhân, các khoản vay thế chấp khác, tiền cấp dưỡng vợ/chồng và cấp dưỡng con. Chia cho tổng thu nhập hằng tháng.
Ví dụ tính toán. Tổng thu nhập là $10,000 mỗi tháng. Khoản thanh toán nhà là $2,600, vay mua xe $550, vay sinh viên $300 và khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng $150. Tổng nghĩa vụ là $3,600, nên tỷ lệ back-end là 36%. Nếu người vay mua căn nhà giá cao hơn một chút, làm chi phí nhà ở tăng thêm $500, tỷ lệ tăng lên 41%.
Mức hướng dẫn thường được nhắc đến là 43%, một con số mà CFPB mô tả là phổ biến chứ không bắt buộc. Các chương trình của cơ quan liên bang và thẩm định tự động có thể chấp thuận tỷ lệ cao hơn khi tín dụng, tiền dự trữ hoặc tiền trả trước mạnh, và bên cho vay có thể áp giới hạn riêng chặt hơn. Trả hết một khoản nợ sẽ loại khoản trả đó khỏi tỷ lệ, vì vậy trả dứt khoản vay xe chỉ còn vài tháng có thể thay đổi quyết định. Công cụ tính DTI cho thấy chính xác còn bao nhiêu khoảng trống dưới mức trần đã chọn.
Công cụ tính dùng thuật ngữ này
Câu hỏi thường gặp · 2 câu hỏi
Câu hỏi về Tỷ lệ back-end (DTI tổng)
DTI front-end và back-end khác nhau thế nào?
Front-end chỉ tính khoản thanh toán nhà. Back-end cộng mọi khoản trả nợ định kỳ khác vào chi phí nhà ở. Cả hai đều chia cho tổng thu nhập hằng tháng, và con số back-end thường là con số quyết định khoản vay.
Có thể vay thế chấp khi tỷ lệ back-end vượt mức hướng dẫn thông thường không?
Đôi khi có. Một số chương trình và kết quả thẩm định tự động cho phép tỷ lệ cao hơn khi hồ sơ có điểm mạnh như tín dụng tốt, tiền dự trữ lớn hơn hoặc tiền trả trước nhiều. Chuyên viên cho vay có thể cho biết chương trình nào có thể phù hợp.
PrequalFunnel
Người vay tiếp theo đã có mặt trên website của quý vị.
Cho họ những con số họ đang tìm, và nhận lead kèm sẵn các con số đó.
Miễn phí vĩnh viễn với Originator. Nâng cấp khi cần webhook và thương hiệu riêng. Dùng thử miễn phí 14 ngày với gói tháng và gói năm. Hủy trước khi hết hạn thì không mất phí.