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Hipotecas de tasa ajustable

Calculadora de hipoteca de tasa ajustable (ARM) que muestra el ajuste antes de que el cliente firme

La calculadora ARM muestra el pago inicial durante el periodo fijo, el saldo pendiente al terminar ese periodo y el nuevo pago cuando ese saldo se vuelve a amortizar con la tasa ajustada elegida por el cliente. Permite al oficial de préstamos empezar la conversación por el cambio de pago, que es donde se gana o se pierde la confianza.

Deje que el cliente vea el pago después del ajuste en su propia pantalla antes de que usted tenga que explicarlo.

  • 5 datos
  • 5 resultados
  • Incluida en todos los planes
  • 6 idiomas
Empiece gratis con Originator Lo que los números le dicen del prestatario
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Adjustable-Rate Mortgages

¿Quién usa una calculadora ARM y qué le preocupa?

Dos grupos. Compradores que se estiran para alcanzar una casa, ven una tasa inicial más baja en una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y quieren saber a qué se comprometen. Y propietarios con una ARM que se acerca a su primer ajuste y quieren saber qué tan grave puede ponerse.

Con un préstamo de $400,000 al 6% inicial por cinco años, el pago ronda los $2,398. A los cinco años todavía se deben unos $372,000; si la tasa sube al 8% y ese saldo se reparte en los 25 años restantes, el pago llega a unos $2,873, un salto de cerca de $475 en este ejemplo ilustrativo. El temor es claro: ¿y si las tasas están aún más altas cuando se ajuste, y no puedo vender ni refinanciar a tiempo?

¿Cómo debe presentar una ARM un oficial de préstamos en su embudo de precalificación?

Ponga el ajuste sobre la mesa antes de que el cliente se enamore de la tasa inicial. Si inserta esta calculadora en su página de ARM y en su embudo de compra, la conversación empieza con el Pago después del ajuste y el Cambio en el pago ya en pantalla, y su papel es explicar, no revelar.

El contacto le dice mucho. Periodo fijo (años) muestra cuánto tiempo espera conservar el préstamo o la casa. Tasa ajustada (%) muestra qué tan pesimista estuvo dispuesto a ser. Si un comprador puso una tasa ajustada apenas mayor que la inicial, conviene probar una más alta antes de avanzar; la comparación entre ARM y tasa fija ayuda.

Hay un segundo público en su base de datos: clientes anteriores con ARM cerca de su primer ajuste. Envíeles esta calculadora un año antes. Cada envío le devuelve saldo y expectativas de tasa, y quienes ven un cambio doloroso son conversaciones naturales de refinanciamiento. Un webhook por calculadora los puede llevar a una etapa de HighLevel distinta de los compradores. Explique los topes de tasa en la página, porque la calculadora usa la tasa que se escribe y no aplica topes.

Lo que llega a su CRM

Lo que los números le dicen del prestatario

  • Periodo fijo (años)Da pistas sobre su horizonte. Elegir 5 años sugiere que espera mudarse, refinanciar o ganar más; elegir 10 indica que quiere el precio de una ARM con menos riesgo de ajuste.
  • Tasa ajustada (%)Revela cuánto riesgo consideró de verdad. Una tasa ajustada cercana a la inicial es optimista; pregúntele si el pago con una tasa más dura seguiría cabiendo en su presupuesto.
  • Cambio en el pagoEs la cifra que más pesará en su decisión. Si ese cambio apretaría su presupuesto, es momento de hablar de tasa fija o de un periodo fijo más largo, no de restarle importancia.
  • Monto del préstamoLos préstamos grandes atraen más a las ARM porque una tasa inicial baja ahorra más al mes. Un monto alto también puede indicar un escenario jumbo con otros precios y requisitos.

Un primer mensaje que usa sus números

¿Cómo iniciar la conversación con un contacto de la calculadora ARM?

Hola {nombre}, gracias por revisar los números de la ARM, incluido el pago después del ajuste. Es justo lo que hay que mirar. Le puedo mostrar el mismo préstamo con tasa fija y con un periodo fijo más largo, para que compare el pago inicial con cuánto podría cambiar después.

Al hablar de ARM, explique cómo se ajusta la tasa y qué topes aplican, y no presente el pago inicial como si fuera el pago a largo plazo.

Dónde esta calculadora rinde más

  1. 01

    Página de producto de hipoteca de tasa ajustable

    Quien investiga una ARM necesita ver el pago tras el ajuste para decidir con responsabilidad.

  2. 02

    Correo a clientes anteriores con ARM 12 meses antes del primer ajuste

    Los invita a revisar su ajuste con tiempo y a buscarlo a usted y no solo a su administrador.

  3. 03

    Embudo de compras jumbo o de precio alto

    En montos grandes es donde más suele surgir el tema de las ARM en las conversaciones con compradores.

Límites que conviene conocer

  • La calculadora supone un solo ajuste a la tasa que se escribe y la mantiene el resto del plazo; las ARM reales se ajustan varias veces dentro de sus topes.
  • El índice y el margen no son campos, así que la tasa ajustada es un escenario, no un pronóstico; pruebe varios valores.
  • Los pagos son solo capital e intereses; los impuestos, el seguro y el seguro hipotecario van aparte.

Aviso de la calculadora: Estimates only. Your actual adjusted payment depends on market indexes and the loan's rate caps at the time it resets. Confirm terms with your lender.

Definiciones en la calculadora

Hipoteca de tasa ajustable (ARM)
Una hipoteca cuya tasa es fija durante un periodo inicial y luego se ajusta a intervalos establecidos, según un índice de mercado más un margen, dentro de ciertos topes. Una ARM 5/1 es fija por cinco años y luego se ajusta una vez al año. Esta calculadora muestra el pago antes y después de un ajuste a la tasa que usted estime.
Tasa inicial
La tasa de interés introductoria durante el periodo fijo de la ARM, a menudo menor que la de un préstamo comparable de tasa fija. Determina el pago inicial, que se calcula como si el préstamo fuera fijo durante todo el plazo. Eso mantiene bajo el pago inicial, pero no indica cuál será el pago después del ajuste.
Periodo fijo
La cantidad de años que la tasa inicial queda fija antes del primer ajuste, como 5 en una ARM 5/1 o 7 en una 7/1. Un periodo fijo más largo implica que se paga más capital antes del ajuste, así que el nuevo pago se calcula sobre un saldo menor durante menos años restantes.
Tasa ajustada
La tasa estimada después de que termina el periodo fijo. En la práctica equivale al valor del índice al momento del ajuste más el margen, limitada por los topes, y puede volver a cambiar en cada ajuste posterior. Esta calculadora aplica su estimación al saldo y plazo restantes para obtener el pago después del ajuste.
Saldo al momento del ajuste
El capital que aún se debe cuando termina el periodo fijo. El nuevo pago se calcula amortizando este saldo durante los años que quedan del plazo a la tasa ajustada. Los primeros pagos son sobre todo intereses, así que después de cinco años de un préstamo a 30 años al 5.5%, todavía se debe cerca del 92% del monto original.
Cambio en el pago
La diferencia entre el pago después del ajuste y el pago inicial, a veces llamada impacto en el pago. Un aumento de dos puntos porcentuales en un préstamo de $320,000 puede sumar varios cientos de dólares al mes. Verificar si el presupuesto absorbe esta cifra es el motivo principal para usar esta calculadora.
Topes de tasa
Límites a cuánto puede cambiar la tasa de una ARM: en el primer ajuste, en cada ajuste posterior y durante toda la vida del préstamo. Se establecen en los documentos del préstamo y varían según el prestamista y el producto. Esta calculadora no aplica topes, así que ingrese una tasa ajustada que los topes realmente permitirían.
Índice y margen
Las dos partes de la tasa ajustada de una ARM. El índice es una tasa de mercado publicada que cambia con el tiempo; el margen es un porcentaje fijo que agrega el prestamista, establecido al otorgar el préstamo. Cuando termina el periodo fijo, la nueva tasa es índice más margen, sujeta a los topes.
Plazo del préstamo
El tiempo programado para pagar el préstamo por completo, incluido el periodo fijo. Un plazo más largo reduce cada pago, pero mantiene el saldo pendiente por más tiempo, por lo que el total de intereses aumenta. En una ARM, el plazo que queda después del periodo fijo es el periodo en el que se reparte el pago ajustado.

Términos en esta página

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Preguntas frecuentes · 8 preguntas

Preguntas sobre esta calculadora

¿Cómo calcula la herramienta mi pago después del ajuste de tasa?

Encuentra el saldo pendiente al final del periodo fijo y lo reparte en los años que quedan del plazo con la tasa ajustada que usted escribió. En un préstamo de $400,000 al 6% por cinco años quedan unos $372,000, y al 8% en 25 años el pago ronda los $2,873.

¿Qué tasa ajustada debo escribir?

Pruebe más de una. La tasa real será un índice más un margen al momento del ajuste, limitada por los topes de su préstamo, y nadie conoce el índice por adelantado. Ponga algo cercano a la tasa inicial para un caso suave y la tasa inicial más el tope del primer ajuste para un caso duro. Si el pago más alto no le alcanza, eso importa.

¿Por qué importa tanto el saldo al momento del ajuste?

Porque el nuevo pago se calcula sobre ese saldo. Los primeros pagos son casi todo interés, así que tras cinco años de un préstamo a 30 todavía debe la gran mayoría del monto original. Ese saldo se paga después en menos años, y por eso el pago puede subir aunque la tasa casi no cambie.

¿Esta calculadora toma en cuenta los topes de tasa?

No. Usa la tasa ajustada que usted escribe y supone que se mantiene el resto del plazo. Las ARM reales limitan cuánto puede moverse la tasa en el primer ajuste, en los siguientes y durante toda la vida del préstamo. Revise los topes en las divulgaciones de su préstamo y úselos para elegir tasas ajustadas realistas.

¿Una ARM sirve para que el cliente califique para un préstamo mayor?

Cuidado con ese enfoque. Una tasa inicial baja reduce el primer pago, pero según el programa los prestamistas muchas veces califican al cliente de una ARM con una tasa mayor que la inicial. Use la calculadora para mostrar el pago tras el ajuste y asegúrese de que el cliente podría cubrirlo, en vez de apoyarse solo en el pago inicial.

¿Cómo uso esta calculadora con clientes anteriores que tienen una ARM?

Envíesela antes de su primer ajuste, de preferencia con una nota breve que explique cómo funcionan. El propietario que la usa comparte su saldo y la tasa que teme, y si su cambio de pago se ve doloroso, la conversación de refinanciamiento o recálculo surge sola. Si regresa, su historial queda en el mismo contacto.

¿Puedo separar los contactos de ARM de los de compra con tasa fija?

Sí. En los planes pagados cada calculadora puede enviar a su propio webhook, así que los envíos de ARM pueden abrir un flujo dedicado en HighLevel. Así manda información sobre topes, índices y comparaciones con tasa fija a quien la necesita, y mantiene más limpias sus secuencias de compra.

¿Qué temas de divulgación surgen al anunciar hipotecas ARM?

La publicidad de una ARM que destaca una tasa o un pago inicial bajo puede exigir divulgaciones adicionales, incluido cómo y cuándo puede cambiar la tasa. Mantenga las páginas de calculadora con un tono educativo, muestre el pago tras el ajuste con la misma claridad que el inicial y pida a cumplimiento que revise cualquier anuncio de ARM.

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