Definición
Amortización
La amortización es el proceso de pagar un préstamo con cuotas regulares e iguales, donde cada una cubre el interés del periodo y el resto reduce el capital. Los primeros pagos son casi todo interés y los últimos casi todo capital. La tabla de amortización muestra esa división en cada pago hasta llegar a cero.
Cada mes, el interés se calcula sobre el saldo pendiente con la tasa periódica, que es la tasa anual entre doce. Como el pago es fijo, lo que sobra después del interés va al capital. A medida que el saldo baja, el interés se reduce y la parte de capital crece.
Ejemplo práctico. Un préstamo de $200,000 a una tasa ilustrativa de 6% a 30 años tiene un pago de unos $1,199. En el primer mes, el interés es $200,000 × 0.5% = $1,000, así que solo unos $199 reducen el saldo. Hacia el año 20, el saldo ha bajado lo suficiente para que la mayor parte de cada pago vaya a capital. En todo el plazo se pagan cerca de $231,700 de intereses, más que el préstamo original.
Los plazos cortos amortizan más rápido. El mismo préstamo a 15 años cuesta unos $1,688 al mes, pero el interés total baja a cerca de $103,800. Los abonos extra a capital acortan la amortización sin cambiar el pago programado, y un recálculo (recast) reamortiza el saldo para bajar el pago.
No todos los préstamos se amortizan por completo: los de solo intereses retrasan el pago de capital, los de pago global se amortizan en un plazo mayor que su vencimiento y la amortización negativa suma intereses al saldo. La calculadora de composición del pago muestra la división entre interés y capital.
Calculadoras que usan este término
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Amortización
¿Por qué al principio casi todo mi pago es interés?
Porque el interés se cobra sobre el saldo pendiente, que es mayor al inicio. A medida que baja, la parte de interés se reduce y una porción mayor del pago fijo va al capital.
¿Pagar de más cambia mi tabla de amortización?
Sí. Los abonos a capital bajan el saldo más rápido, se acumula menos interés y el préstamo se liquida antes. El pago requerido no cambia a menos que haga un recálculo o refinancie.
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