Định nghĩa
Trả dần (amortization)
Trả dần (amortization) là quá trình hoàn trả khoản vay qua các kỳ thanh toán đều đặn, bằng nhau, mỗi kỳ trả phần lãi đến hạn và dùng phần còn lại để giảm nợ gốc. Các kỳ đầu chủ yếu là lãi; các kỳ sau chủ yếu là gốc. Lịch trả nợ thể hiện tỷ lệ chia đó cho từng kỳ cho đến khi dư nợ về không.
Mỗi tháng, lãi được tính trên dư nợ còn lại theo lãi suất kỳ (lãi suất năm chia cho mười hai). Khoản thanh toán cố định, nên phần còn lại sau khi trả lãi được dùng trả gốc. Khi dư nợ giảm, lãi giảm và phần gốc tăng lên.
Ví dụ tính toán. Khoản vay $200,000 với lãi suất minh họa 6% trong 30 năm có khoản thanh toán khoảng $1,199. Ở tháng đầu tiên, lãi là $200,000 × 0.5% = $1,000, nên chỉ khoảng $199 làm giảm dư nợ. Khoảng năm thứ 20, dư nợ đã giảm đủ để phần lớn mỗi khoản thanh toán đi vào gốc. Trong toàn bộ kỳ hạn, tổng tiền lãi khoảng $231,700, nhiều hơn khoản vay ban đầu.
Kỳ hạn ngắn hơn trả dần nhanh hơn. Cùng khoản vay đó trong 15 năm tốn khoảng $1,688 mỗi tháng, nhưng tổng tiền lãi giảm còn khoảng $103,800. Trả thêm gốc rút ngắn thời gian trả dần mà không đổi khoản thanh toán theo lịch, còn tính lại khoản trả góp (recast) sẽ trả dần lại dư nợ còn lại để hạ khoản thanh toán.
Không phải khoản vay nào cũng trả dần hết. Khoản vay chỉ trả lãi trì hoãn việc giảm gốc, khoản vay có khoản thanh toán cuối kỳ lớn (balloon) trả dần trong thời gian dài hơn kỳ hạn, và trả dần âm cộng phần lãi chưa trả vào dư nợ. Công cụ tính cơ cấu khoản thanh toán cho thấy tỷ lệ lãi và gốc của bất kỳ kỳ thanh toán nào.
Công cụ tính dùng thuật ngữ này
Câu hỏi thường gặp · 2 câu hỏi
Câu hỏi về Trả dần (amortization)
Vì sao phần lớn khoản trả góp thế chấp lúc đầu là tiền lãi?
Lãi được tính trên dư nợ còn lại, vốn lớn nhất lúc bắt đầu. Khi dư nợ giảm, phần lãi giảm và nhiều hơn trong mỗi khoản thanh toán cố định đi vào gốc.
Trả thêm có làm thay đổi lịch trả nợ không?
Trả thêm gốc làm dư nợ giảm nhanh hơn, nên phát sinh ít lãi hơn và khoản vay được trả hết sớm hơn. Khoản thanh toán bắt buộc giữ nguyên trừ khi tính lại khoản trả góp (recast) hoặc tái cấp vốn.
PrequalFunnel
Người vay tiếp theo đã có mặt trên website của quý vị.
Cho họ những con số họ đang tìm, và nhận lead kèm sẵn các con số đó.
Miễn phí vĩnh viễn với Originator. Nâng cấp khi cần webhook và thương hiệu riêng. Dùng thử miễn phí 14 ngày với gói tháng và gói năm. Hủy trước khi hết hạn thì không mất phí.