Tiếng Việt
Bắt đầu miễn phí

Khoản thanh toán và trả dần

Công cụ tính gốc và lãi cho chuyên viên cho vay muốn giải thích trước khi bán

Công cụ tính tách khoản thanh toán cố định của một khoản vay thành phần lãi và phần gốc, hiển thị tỷ lệ phân chia của kỳ thanh toán đầu tiên và tổng tiền lãi trong kỳ hạn. Trong cuộc trao đổi sơ duyệt (tiền thẩm định), nó trả lời câu hỏi mà người mua nhà lần đầu hiếm khi nói ra: vì sao dư nợ của họ hầu như không giảm trong những năm đầu, và điều đó có ý nghĩa gì với giá trị sở hữu nhà (home equity).

Người vay hiểu khoản thanh toán của mình đi về đâu sẽ đặt câu hỏi tốt hơn, và thường gọi cho người đã giải thích cho họ.

  • 3 trường nhập
  • 4 kết quả
  • Có trong mọi gói
  • 6 ngôn ngữ
Công cụ tính trực tiếp

Đây là công cụ tính khách truy cập sẽ dùng. Nhập số để xem cách hoạt động.

Khi nào người vay đi tìm cách phân chia giữa gốc và lãi?

Thường là ngay sau một cú sốc. Một người bạn cho họ xem bảng sao kê khoản vay thế chấp, trong đó $1,900 của khoản thanh toán $2,270 đi vào tiền lãi, hoặc họ đọc được rằng một khoản vay 30 năm có thể tốn tiền lãi nhiều hơn cả giá căn nhà. Giờ họ muốn biết điều đó có bình thường không.

Những người khác đến sớm hơn và có phương pháp hơn: người thuê nhà đang cân nhắc liệu mua nhà có thực sự tạo ra tài sản, hoặc người mua nhà lần đầu cứ nghe đến “equity” và muốn xem nó tăng nhanh đến đâu chỉ từ các khoản thanh toán.

Điều họ sợ là bị lợi dụng. Điều họ cần là một bức tranh đơn giản về trả dần (amortization), từ một người không khiến nó nghe như một mánh khóe.

Công cụ tính cơ cấu khoản thanh toán nằm ở đâu trong phễu của chuyên viên cho vay?

Nó thuộc về giai đoạn giáo dục, trên các trang cho người mua nhà lần đầu và trong các chuỗi nuôi dưỡng, không phải cửa ngõ chính. Nhiệm vụ của nó là tạo niềm tin; lead nó tạo ra thường ở giai đoạn sớm nhưng có sự quan tâm thực sự.

Khi một lần gửi đến, quý vị thấy số tiền vay, lãi suất và kỳ hạn họ đã thử, khoản thanh toán hằng tháng, phần lãi và phần gốc của kỳ thanh toán đầu tiên, và tổng tiền lãi. Điều đó cho biết họ đang nghĩ đến quy mô khoản vay nào và con số tiền lãi khiến họ lo đến mức nào. Người vay chạy kỳ hạn 15 năm ngay sau kỳ hạn 30 năm đã đang cân nhắc sự đánh đổi; hãy gửi cho họ công cụ so sánh 15 năm và 30 năm.

Dùng nó cả trong các cuộc gọi. Chia sẻ màn hình kết quả và cho người vay thấy rằng với khoản vay $350,000 ở lãi suất 6.75% trong 30 năm, kỳ thanh toán đầu tiên gồm khoảng $1,969 tiền lãi và chỉ khoảng $301 tiền gốc. Sau đó cho thấy điều gì làm thay đổi tỷ lệ đó: tiền trả trước lớn hơn, kỳ hạn ngắn hơn, hoặc trả thêm tiền gốc.

Gắn nó với kế hoạch của họ. Giá trị sở hữu tăng chậm ở những năm đầu quan trọng với bất kỳ ai dự định bán nhà hoặc tái cấp vốn trong vài năm, và ảnh hưởng đến thời điểm có thể gỡ bảo hiểm thế chấp của khoản vay thông thường (conventional). Tham khảo cách trả dần hoạt động nếu cần một bản tóm tắt sẵn sàng gửi cho người vay.

Những gì được gửi vào CRM

Con số cho biết gì về người vay

  • Kỳ thanh toán đầu tiên — LãiCon số dễ khiến họ hoảng nhất. Nếu nó chiếm phần lớn khoản thanh toán, hãy mở đầu bằng việc giải thích trả dần một cách bình tĩnh; người vay cảm thấy bị các con số đánh lừa sẽ chững lại trừ khi có người giúp họ thấy đây là điều bình thường.
  • Tổng tiền lãiNgười vay chăm chú nhìn tiền lãi trọn đời là người quan tâm chi phí và có thể hưởng ứng kỳ hạn ngắn hơn, tiền trả trước lớn hơn hoặc kế hoạch trả trước. Hãy hỏi họ quan tâm đến con số hằng tháng hay chi phí dài hạn hơn.
  • Kỳ hạn vay (năm)Chạy đi chạy lại 15 và 30 năm nghĩa là một phép so sánh đang diễn ra tích cực. Họ đã tiến xa hơn người xem lướt và thường sẵn sàng bàn về khoản thanh toán mà thu nhập của họ đáp ứng được.
  • Số tiền vayCho thấy tầm giá trong đầu họ. So với giá nhà tại địa phương: nếu không khớp, nó cho biết nên bắt đầu bằng việc điều chỉnh kỳ vọng hay bằng các chương trình giúp giảm gánh nặng tiền trả trước.

Tin nhắn đầu tiên dựa trên con số của họ

Nên mở đầu thế nào với người vay bị bất ngờ bởi con số tiền lãi?

Chào anh/chị {tên}, cảm ơn anh/chị đã xem phân tích khoản thanh toán cho khoản vay {số tiền vay}. Con số tiền lãi lớn trong những năm đầu làm hầu như ai cũng bất ngờ. Tôi rất sẵn lòng giải thích cho anh/chị nó thay đổi thế nào theo kỳ hạn và tiền trả trước, để anh/chị quyết định điều gì quan trọng nhất với mình.

Giữ tính giáo dục; báo một mức lãi suất hoặc kỳ hạn cụ thể trước khi có đơn vay có thể kích hoạt yêu cầu công bố trong quảng cáo, nên hãy kiểm tra với bộ phận tuân thủ.

Nơi công cụ tính này phát huy giá trị

  1. 01

    Trang giáo dục cho người mua nhà lần đầu

    Nó trả lời câu hỏi thầm kín phổ biến nhất về khoản vay thế chấp chỉ trong một hình ảnh.

  2. 02

    Bài blog thuê hay mua

    Người đọc so sánh tiền thuê với sở hữu nhà muốn thấy bao nhiêu phần của khoản thanh toán tạo ra giá trị sở hữu.

  3. 03

    Chuỗi email trước khi nộp đơn

    Người vay hiểu trả dần sẽ đến bước nộp đơn với ít bất ngờ hơn.

  4. 04

    Trang tài liệu đồng tiếp thị với môi giới bất động sản

    Môi giới bất động sản có thể chia sẻ với người mua, với điều kiện thỏa thuận được xem xét về tuân thủ RESPA.

Giới hạn cần biết

  • Công cụ giả định lãi suất cố định và các khoản thanh toán hằng tháng bằng nhau; tỷ lệ phân chia của khoản vay lãi suất điều chỉnh thay đổi khi lãi suất thay đổi.
  • Khoản thanh toán hiển thị chỉ gồm gốc và lãi, nên khoản thanh toán nhà ở thực tế của người vay sẽ cao hơn khi cộng thuế, bảo hiểm và bảo hiểm thế chấp nếu có.
  • Giá trị sở hữu còn phụ thuộc vào giá trị căn nhà, điều mà công cụ tính không mô phỏng.

Tuyên bố miễn trừ của công cụ tính: Estimates only. Assumes a fixed rate and equal monthly payments; your loan's fees, rounding and rate changes may differ.

Định nghĩa trong công cụ tính

Principal and interest (P&I)
The two parts of every loan payment. Interest is the lender’s charge for that month, based on the current balance; principal is whatever remains of the payment, and it reduces the balance. The payment stays the same, but the split between the two shifts every month, which is what this calculator shows.
Amortization
Paying off a loan through equal scheduled payments that each cover that month’s interest plus part of the principal. Early payments are mostly interest because the balance is highest; as the balance falls, more of each payment goes to principal. By the last payment the balance reaches zero.
Amortization schedule
A payment-by-payment table showing, for each month, the payment, the interest portion, the principal portion and the remaining balance. It makes the shift from interest to principal visible and shows the balance at any future date — useful for planning a payoff or refinance.
First-payment interest
The interest portion of the first payment: the full loan amount times the annual rate divided by 12. On $25,000 at 7%, it is about $145.83 of a roughly $495 payment. It is the largest interest portion of the whole loan, because the balance is never higher than at the start.
First-payment principal
The part of the first payment that reduces the balance: the payment minus that month’s interest. On $25,000 at 7% over 5 years, about $349 of the first $495 payment goes to principal. Each later payment puts slightly more toward principal, because interest is charged on a smaller balance.
Monthly payment
The fixed amount due each month that repays the loan in full by the end of the term, calculated from the loan amount, rate and term. It stays constant on a fixed-rate loan even as its interest and principal parts change. Fees, insurance or rate changes on your actual loan could make it differ.
Remaining balance
The principal still owed after a given payment. It falls slowly at first and faster later, because more of each payment goes to principal over time. On longer loans, the balance can take well over half the term to fall to half the original amount.
Extra principal payment
Any amount paid above the scheduled payment and applied directly to the balance. Because future interest is charged on a smaller balance, it shortens the loan and lowers total interest; the earlier it is made, the larger the effect. Confirm the loan has no prepayment penalty and that the lender applies it to principal.
Total interest
The sum of all interest paid over the life of the loan if every payment is made on schedule — total payments minus the amount borrowed. Because interest is front-loaded, a large share of it is paid in the first part of the term.

Thuật ngữ trên trang này

Dùng kèm hiệu quả với

Câu hỏi thường gặp · 8 câu hỏi

Câu hỏi về công cụ tính này

Vì sao phần lớn kỳ thanh toán thế chấp đầu tiên là tiền lãi?

Vì tiền lãi được tính trên dư nợ, và dư nợ không bao giờ lớn hơn ngày đầu tiên. Với $350,000 ở lãi suất 6.75%, tiền lãi tháng đầu bằng $350,000 nhân 6.75% chia cho 12, khoảng $1,969. Với khoản thanh toán khoảng $2,270, chỉ khoảng $301 làm giảm gốc. Mỗi tháng dư nợ giảm một chút, nên phần lãi thu hẹp và phần gốc tăng lên.

Mất bao lâu để trả được một nửa khoản vay 30 năm?

Lâu hơn nhiều so với một nửa kỳ hạn. Trong ví dụ $350,000 ở lãi suất 6.75%, dư nợ chưa giảm xuống một nửa số tiền ban đầu cho đến khoảng kỳ thanh toán thứ 259, tức khoảng năm thứ 21 đến 22. Lãi suất thấp hơn và kỳ hạn ngắn hơn đưa thời điểm đó đến sớm hơn. Phần xem lịch trả nợ của công cụ tính cho người vay thấy dư nợ ở bất kỳ tháng nào họ chọn.

Khoản thanh toán của khoản vay lãi suất cố định có bao giờ thay đổi không?

Khoản thanh toán gốc và lãi thì không; chỉ tỷ lệ phân chia bên trong thay đổi. Thứ có thể thay đổi là tổng hóa đơn hằng tháng, vì thuế bất động sản, bảo hiểm nhà và bảo hiểm thế chấp thường được thu qua tài khoản ký quỹ (escrow) và có thể tăng hoặc giảm. Công cụ tính chỉ hiển thị phần gốc và lãi cố định, là phần chịu sự chi phối của việc trả dần.

Trả thêm có làm thay đổi tỷ lệ phân chia giữa gốc và lãi không?

Có, một cách gián tiếp. Khoản trả thêm được áp vào gốc làm giảm dư nợ, nên mỗi tháng sau đó có ít tiền lãi hơn và phần lớn hơn của khoản thanh toán thường kỳ đi vào gốc. Trả thêm càng sớm, tác động càng lớn. Người vay nên xác nhận đơn vị quản lý khoản vay áp tiền trả thêm vào gốc và khoản vay không có phạt trả trước.

Vì sao chuyên viên cho vay lại đặt một công cụ tính mang tính giáo dục vào phễu bán hàng?

Vì sự bối rối là lý do phổ biến khiến người mua nhà lần đầu trì hoãn. Một công cụ giải thích trả dần bằng chính các con số của họ tạo dựng uy tín, và người vay có thể yêu cầu trao đổi ngay từ cùng màn hình đó. Lead nó tạo ra thường ở giai đoạn sớm hơn trong lộ trình của họ, nên phù hợp với chuỗi nuôi dưỡng hơn là chốt ngay lập tức.

Có thể biết gì từ một lead đã chạy nhiều kỳ hạn vay?

Rằng họ đang so sánh nghiêm túc. Mỗi lần chạy được lưu vào lịch sử của liên hệ trong CRM tích hợp sẵn, nên có thể thấy họ đã thử 30, 20 và 15 năm chưa và họ quay lại với khoản thanh toán nào. Người vay cứ chọn kỳ hạn ngắn hơn thường có dư địa thu nhập hoặc rất muốn tiền lãi trọn đời thấp hơn.

Công cụ tính này có dùng được cho các khoản vay không phải thế chấp không?

Có. Phép tính giống nhau với mọi khoản vay lãi suất cố định, trả dần đầy đủ, nên nó dùng được cho khoản vay mua ô tô, vay cá nhân hoặc vay sinh viên. Điều đó hữu ích khi giải thích các khoản nợ hiện có của người vay: một khoản vay ô tô sắp hết hạn chủ yếu là gốc, còn khoản vay mới thì dồn tiền lãi ở đầu, điều có thể quan trọng khi bàn về các lựa chọn trả hết nợ.

Giá trị sở hữu tăng chậm ở những năm đầu ảnh hưởng thế nào đến người vay dự định chuyển đi sau năm năm?

Nghĩa là phần lớn các khoản thanh toán của họ sẽ đi vào tiền lãi, nên giá trị sở hữu chủ yếu đến từ tiền trả trước và mọi biến động giá trị căn nhà. Chi phí bán nhà sau đó lấy đi một phần giá trị sở hữu đó. Người vay có kế hoạch ngắn hạn nên hiểu điều này trước khi chọn giữa điểm chiết khấu, kỳ hạn và một khoản vay nhỏ hơn.

PrequalFunnel

Đưa Composition of a Loan Payment Calculator lên website ngay hôm nay

Gắn thương hiệu, nhúng bằng một dòng mã, và nhận mọi lead kèm con số của người vay.

Miễn phí vĩnh viễn với Originator. Nâng cấp khi cần webhook và thương hiệu riêng. Dùng thử miễn phí 14 ngày với gói tháng và gói năm. Hủy trước khi hết hạn thì không mất phí.