Definición
HELOC (línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda)
Una HELOC es una línea de crédito revolvente garantizada por la vivienda, normalmente en segundo lugar detrás de la primera hipoteca. El propietario dispone de fondos según los necesite durante un periodo de disposición, a menudo pagando solo intereses, y luego paga capital e intereses en un periodo de reembolso. Las tasas suelen ser variables.
El límite se fija con la relación préstamo-valor combinada (CLTV): el CLTV máximo del prestamista por el valor de la casa, menos el saldo de la primera hipoteca.
Ejemplo práctico. Una casa vale $500,000 y tiene una primera hipoteca de $300,000. Si el prestamista permite un CLTV de 85%, los gravámenes pueden sumar $425,000, así que la línea puede llegar a $125,000. La propietaria dispone de $50,000 para una remodelación. Con una tasa variable ilustrativa de 8.5%, el pago de solo intereses durante la disposición es de unos $354 al mes. Al terminar ese periodo, el saldo se amortiza en el plazo de reembolso y el pago sube.
La HELOC conviene para gastos escalonados, como obras o colegiaturas, porque solo se cobra interés sobre lo dispuesto, y permite conservar una primera hipoteca con tasa baja. Las desventajas son el riesgo de tasa, ya que la mayoría se mueve con la tasa preferencial (prime), y el choque de pago al iniciar el reembolso. El prestamista puede congelar o reducir la línea si baja el valor o cambia el crédito, y algunas cobran cuotas anuales o por cierre anticipado.
El préstamo sobre el valor de la vivienda es la alternativa de tasa fija y suma única. La calculadora de HELOC estima ambos pagos.
Calculadoras que usan este término
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre HELOC (línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda)
¿Cómo se calcula el límite de una HELOC?
El prestamista multiplica el valor de su casa por su CLTV máximo y resta lo que debe en la primera hipoteca. El resultado es el máximo posible, sujeto a sus ingresos y crédito.
¿Qué pasa cuando termina el periodo de disposición de la HELOC?
Ya no puede disponer de más fondos y el saldo pasa a pagos de capital e intereses durante el periodo de reembolso, lo que normalmente aumenta el pago mensual.
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